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分期乐互联网金融消费场景成校园市场隐性冠

来源: 作者: 2019-05-15 04:15:29

消费金融元年开启,分期乐互联+金融+消费场景成为校园市场隐性。

2014年是互联金融元年,而2015则是消费金融元年。分期乐COO首席运营官乐露萍的这一判断基于两大原因。

一是,前不久互联消费金融平台分期乐发布的《大学生分期消费行为数据报告》显示,分期消费已逐渐渗透大学生日常生活,校园分期市场成长性非常好,互联消费金融平台受欢迎。

2是,中国人民银行副行长易纲等金融业人士都相继对消费金融投以关注。在易纲看来,未来中国经济增长将主要由消费驱动,未来新常态下消费会越来越重要。

当然,乐露萍的判断里也有分期乐本身的快速成长。分期乐主打校园市场,11月18日是分期乐成立两周年的日子,如分期乐CEO兼创始人肖文杰所说,在这两年里,我们已经取得了十倍的增长,在上个月已到了20亿,我们日订单处理量达到20万单。

某种意义来看,分期乐在校园金融市场的快速成长,甚至在2014年引领了一个互联金融领域的新分支互联消费金融。事实上,在过去的两年里,互联消费金融这个万亿级市场已经慢慢兴起,很多创业者也看到了这一市场。分期乐正是这一年成立的,并迅速锁定校园市场,目前已经成为校园消费金融平台的隐性。

但当消费金融不断成长,今年以来不仅BAT相继成立民营直销银行加速向消费金融领域拓展,京东白条、阿里花呗不断问世,而像招商银行、平安集团等传统银行业也借互联转型加强消费金融布局。巨头们的参与不仅开启了消费金融元年,更重要的是,消费金融的潜力市场首当其冲就是校园。

面对巨头的冲击,分期乐的两年优势将如何保持?下一步分期乐还将有哪些新探索?更深来看,互联消费金融这一大趋势之下,这1行业应该如何创新?剖析分期乐的打法,其实意在分析互联消费金融的未来发展模式。

大学生:未来消费金融领域中坚气力

《大学生分期消费行为数据报告》是分期乐基于两年的用户数据,对其覆盖的4000所高校分期消费数据进行的系统调查分析,这一报告客观解读了大学生分期消费现状。

数据显示,数码电子产品是大学生分期购物的,苹果品牌,在、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以优势位列。而品类十强席位,国产品牌占满八强。无论是追求品质或性价比,95后大学生都已具有互联消费金融消费意识,在理性消费的基础上,更追求生活品质,不盲目也不等待。

寰寰姐的表妹去年分期购买了一台苹果笔记本,事实上她手中的钱足够给这个苹果,但为何还要分期?两个月后,她和几个同学去韩国济州岛旅行。这其实就是当下大学生的真实消费心态。

把有限的资金发挥到用处,实现自己衣食住行玩的效益,寰寰姐只好感叹1句:现在的年轻人真会玩,消费理念已全然不同。

年轻人有时间、有精力,也更会为自己谋得利益。 肖文杰讲了一个真实案例,他发现分期乐平台上的分期购买,在周一是个高峰期,周五则是低谷。这样的情况频繁发生。后来分期乐团队与学生用户交换后发现,学生们周末的时候去逛街,去各种线下店体验不同的,去看去摸。周末从线下店确认好目标之后,周一则用分期乐购买。

服了,年轻人真会享受。也正是基于对大数据的分析、对年轻人的了解,分期乐不断探索新的互联消费金融场景模式。

创新消费金融模式:互联+金融+消费场景

可以说,消费金融商业模式的探索是分期乐的特色。我们利用互联技术把金融和消费场景重新做一次整合,如肖文杰所说,分期乐探索的正是互联+金融+消费场景 的全新商业模式。

消费金融典型的代表有银行,他们更多的是下的门店里面植入服务,如果用户需要分期,他们来办理。这种效力太低,是一个1.0的消费金融模式。获客是守株待兔式的,流量主要来自于线下。所以在传统消费金融领域,所有的公司都是非常的庞大和臃肿。

而分期乐是自己做了一个消费场景,通过互联电商的方式,搭建了一个商城,通过互联来连接各个消费者。而分期乐又不只是电商,由于它把电商里面有仓储、物流等电商基础设施部份全都巧妙地化解了。大学生们看到的是分期乐上面的商品全是京东提供的整个链条,可以说,分期乐是在京东上面又搭了一个商城。这样一来,不但把电商比较重的包袱甩了,也为大学生构建了一个更合适他们的虚拟电商平台,更方便学生们找到自己想要的商品。

分期乐两周年。从左至右:乐露萍、肖文杰、刘华年

在分期乐上面所有售卖的商品全部支持分期和信誉消费,仅支持这两点。用户如果在我们这上面买了商品,相当于我们手上拿了一个债权,我们通过互联金融的方式把它卖掉。在一次销售的进程中,分期乐可以产生两次增值,一次是跟电商的增值,可以赚到商品的差价。2是这个商品卖出去以后,我们会有分期的服务费,这个债权会通过我们自己闭环的平台卖给理财的人。

肖文杰的解释非常清楚,分期乐事实上就是通过消费场景和把消费金融整合在一起做,完成了从流量的获得到整个商品的运营、到自主研发风控体系,再到理财资金端的出口,构成了一个完整的闭环。

这一创新模式对用户的感受就是,用户在上面买东西,没有感觉到在贷款,就是普通的电商购买。因为分期乐不仅搭建了电商+金融的平台,更重要的是风控体系的完善,可以快速高效地完成用户的审批。

创新风控体系:打通消费金融链条

所有做互联金融的企业当然要做好基本素质,在这一方面分期乐更是以风控为重要建设领域。2015年4月,前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐,担负首席风控官(CRO),负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。

刘华年不仅有国内金融业的实战经验,更是从华尔街回来的专业金融精英。刘华年称,他给分期乐带来的理念是,风险控制不是一个部门的事情,而是整个公司的事情,市场部门要有风控意识,产品部门要有风险意识,风控部门当然义不容辞,而客服也要有风险意识等。

在把分期乐做成一家以风控为核心的公司以外,在资金链条上分期乐也有创新。尽人皆知,不少互联消费金融平台会选择和P2P企业合作。

分期乐此前也跟有益、拍拍贷等合作,而去年7月,分期乐自建了理财平台桔子理财。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。

分期乐再加上理财平台,实现了资金的对接,也买通了消费金融的产业链。据刘华年介绍,下一步分期乐正在资产证券化方面探索,目前已私募发行,未来也会寻求公募发行。我们要把这个路打通,逐步以一个循环的方式做下去,终究打造出消费金融的全新模式。

总结:大格局建设信誉社会

还是说我表妹,她明明口袋里有现金,但她在超市买个几十元的东西,她也要刷卡。刷卡不仅有消费积分,还有信用积累。这就是今天年轻人的消费观。

贷款并及时还款,这是一个人信誉的来源。2013年8月,分期乐在深圳成立,定位为一个大学生分期购物商城,瞄准的则是互联消费金融市场。在分期乐这两年的商业模式探索过程中,其实也不乏对信用的思考。

大学生是未来消费市场的主力,让年轻人尽早有信誉意识,利用分期购买实现自身生活享受的同时,也可以培养信誉值,为将来走上社会之后的购房、购车积攒人品。

互联+金融+消费场景的创新、分期乐+P2P平台的资金链买通,分期乐的互联消费金融模式探索既有行业价值,也更有培养信誉社会的大格局。

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